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互联网金融视角下对征信的认知与思考

时间:2020-02-07 来源:《学业》杂志 作者:admin 点击:

  摘要 信用是立国之本,是市场经济发展的必然要求,信用对经济和金融的发展有着至关重要的作用。从宏观视角看,信用作为经济领域特别是金融市场的基本要素,对经济的发展起着助推器的作用,是社会稳定的基石。从微观视角看,企业与个人因诚实守信而在市场活动中获取经济利益。健全的征信体系对维护社会经济金融系统持续、稳定的发展,提高信用风险的管理水平有着显著的作用。

  关键词 互联网金融 金融科技 征信

  如今,征信信息被广泛应用于经济发展、金融机构运营以及企业和居民生活与工作的方方面面,成为国民经济生活中不可或缺的“经济身份证”。就个人来说买房、买车、租房、找工作、办信用卡等都离不开好的信用。现代金融学的经典理论认为信用是金融的核心,是经济领域特别是金融市场的基本要素,健全的征信体系对维护社会经济金融系统持续、稳定的发展,提高信用风险的管理水平有着显著的作用。

  一、互联网金融为征信业发展带来机遇

  互联网金融的发展使得征信业面临着全新的市场环境,如果说移动支付、信息处理和资源配置构成互联网金融的三大业务支柱,那么为风险识别和产品准确定价而对交易对象进行的信用画像就成为了互联网金融的核心业务。在整个互联网金融行业中,风险管控又是其关键所在,而征信体系显而易见的居于风险管控中的核心位置。

  互联网金融以其第三方支付、P2P业务投融资、网络贷款、手机银行和电子货币等多种业务模式,吸引了越来越多的市场主体参与其中,特别是伴随着普惠金融,征信成为了金融市场的焦点。一方面,传统银行在类金融机构拓展金融服务领域,开发小微企业、农户等新的客户时,需要对长尾客户的信用状况进行甄别,使得获取信用报告成为了首要条件。另一方面,P2P融资、网络小额贷款以及电子商务的顺利开展,也必须依赖于交易对象的信用信息。此外,金融服务和产品的升级也需要征信机构提供的企业信用评级、个人信用评分、行业历史违约率以及重要风险的预警等。互联网金融对于征信的需求,不言而喻。

  总的来说,互联网金融发展高度依赖征信服务,健全的征信系统能够最大限度的消除信息不对称带来的弊端,通过判断交易对象的信用状况,减少道德风险发生的概率,降低交易成本,提高普惠金融发展水平。因此相关从业主体对信用风险管理的强烈需求,不仅促使有别于传统征信的创新式信用征信服务的诞生与发展,进而对征信业在业务需求、数据来源和技术支持等方面都带来重大机遇。

  二、金融科技在征信体系建设中的价值体现

  金融科技助推征信业的发展,时下依托于互联网、大数据、云计算技术的金融科技给征信行业的发展带来了巨大的变化,除了使信用数据获取的维度多元且丰富外,信用服务半径也得以延展,信用服务覆盖范围也得以拓宽。

  众所周知,征信离不开数据。相较于传统征信而言,大数据技术的突飞猛进,使得海量数据的采集与挖掘成为可能。大数据征信具有采集的数据覆盖人群广泛,获取信息维度多元,更新及时,频率变化快的特点。大数据征信的数据来源不仅包括传统征信的信贷历史数据,还可以包括来源于电商、互联网金融、共享经济等多重场景的数据。如网购消费、共享单车的租借、社交好友信用状况、生活缴费等都可以成为大数据信息采集的来源。只要是用户留存在网上的数据信息,都可以通过数据挖掘、云计算、大数据等网络技术手段进行抓取与处理分析,多维度地综合反应一个信息主体的信用状况,提供信息主体全面且专属的信用评估报告。进而使金融服务机构可有针对性地提供更为丰富且符合场景的信用产品及服务。

  区块链技术则以其分布式数据库、多中心、脱敏映射、加密传输、智能合约以及激励机制等功能属性,更多地应用于征信数据信息的存储、传输、加工、验证和监管等环节。

  通过利用机器人自主学习,精准语义分析、快速准确识别客户意图的优势,人工智能在征信智能客服方面发挥其特长。当然随着对人工智能的进一步开发与探索,也可以将其在信审、风控等增值服务领域发挥作用。

  互联网征信则解决了征信数据分散、数据系统割裂、封闭的问题,在促进互联网金融行业信息共享方面较之于传统征信模式具有不可忽视的金融和社会价值。

  在征信业的发展中,金融科技不仅起到了助推作用,还起到了丰富征信业务产品线,构建信用产业生态链的作用。比如从单纯信用风险评估向资产预测、破产预测、偿债预测、收入预测等细化风险评估种类方面拓展。又如从规避风险领域到进行市场推广及风险决策领域的拓展。可以说,征信业的发展离不开金融科技的发展。

  三、征信安全及风险规避思考

  征信信息是征信业务的核心资产,在征信业务开展过程中,除了要注重金融科技的应用外,还要注重征信主体信息安全以及权益保护。

  (一)信息采集的合理、合法与征信主体权益的保护

  随着时代的发展,技术的进步,数据获取的能力越来越强,位置数据、行为数据、社交数据、支付数据、航旅数据等数据的收集非常便捷。而这些数据在信贷信用评估、评级中其实是无法完全取代信贷数据来综合反映一个人的还款意愿、还款能力的,目前来说它们只是起到一定的辅助作用。因此这就需要对征信市场的边界进行厘定,确定哪些数据可以自动采集、哪些需要信息主体同意之后方可采集以及哪些禁止采集。避免在征信主体不知情的情况下将敏感信息或隐私纳入征信数据库,提供给相关合作方,损害金融消费者和征信用户的合法权益。所以,对辅助数据信息的采集要经过严谨、全面的商业和法律方面的考量,严格遵守现有的法律法规,避免征信产品和服务场景过度泛化。

  (二)信息的互联互享与安全保护

  随着互联网带来的广泛数字化的潮流,信息共享机制形成了新的局面,可以说,得数据者得天下。但在数据流通和交换过程中会遭受因黑客攻击、网络病毒入侵而导致信息被非法访问、盗取和篡改的风险,以及由于员工存在道德风险而泄露敏感数据甚至倒卖数据的风险。这些风险的存在会使征信主体权益遭受损失。因此,征信机构需要通过提高技术水平,加强内控,提高应急管理能力等手段来达到保护征信主体权益,维护征信业规范可持续地发展。

  (三)完善的法律法规与完备的监管体系

  目前征信业自身以及我国现行的征信制度体系和法律监管都还存在很多亟待解决的现实性问题。不完善的征信法律法规体系,无法为征信业的发展创造良好的环境。

  1、征信业持续健康发展必须由完备的征信法规体系作保障。一方面《互联网领域征信业务管理办法》和《征信机构管理办法》可以明确征信机构的设立条件和程序、征信业务的基本规则、金融信用信息基础数据库的法律地位及运营规则。《个人隐私保护法》、《金融消费者权益保护条例》《征信信息主体权益保护指南》可以明确征信主体的权益,保障其权益不受非法传播和侵害。另一方面《互联网条例》、《信息安全条例》等专项法规,可以推动信息安全体系的建设。信息安全标准规范,征信基本术语标准规范,信息技术参考指标标准规范等配套制度的健全可以解决具体操作层面上的标准化及规范化问题。

  2、伴随着金融科技的进步与广泛应用,征信业的日常监管体系、监管策略与监管水平也有了更高的要求。

  在互联网征信的条件下,建立符合互联网征信特性的监管方式,如动态监测征信机构信息采集手段、确保征信规范与合法合规,防范征信信息泄露风险等,为互联网征信的发展提供了良好的外部环境。金融科技手段的运用对传输数据和文件实行审慎动态监管,使常规化的监管得到技术升级。具备计算机、通讯技术和金融工程学等知识的复合型人才的引用,使互联网征信监管队伍的人才结构得以优化和业务技术水平得到提高。这样的队伍充实了监管力量,提高了监管效能。

  任何事物都是利与弊、机遇与挑战的并存体。只有协调好稳定与发展、监管与创新、风险与收益以及高效与安全的关系,才能把握好互联网金融给征信业发展带来良好的机遇。

  参考文献

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  [2]李真. 互联网金融征信模式:经济分析、应用研判与完善框架.宁夏社会科学, 2015,1

  [3]陈彦蓉. 大数据+征信”:金融科技下一风口.金融时报, 2016,12

  [4]黄玺. 互联网金融背景下我国征信业发展的思考. 征信, 2014

  [5]刘娇. 关于互联网征信发展与监管的思考.中国经贸, 2016,5

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